Pracuję za granicą, czy mogę dostać kredyt hipoteczny?
Produkty rynku finansowego to bardzo szeroka dziedzina, podlegająca nieustającym przemianom. Bywa, że chcemy skorzystać z jakiejś oferty, nie wiemy jednak gdzie ją znaleźć, jak wybrać najlepszą, ani czy w ogóle dla osób w naszej sytuacji instytucje finansowe przewidziały jakieś rozwiązania. W rozmowach często słyszy się pytanie, czy pracując za granicą można dostać kredyt hipoteczny w Polsce?
Polacy znajdują zatrudnienie w wielu zagranicznych spółkach, osiągają dochody w innych walutach niż złotówki, do realizacji rozmaitych zamierzeń, lub marzeń potrzebują skorzystać z możliwości oferowanych przez banki. Czy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny?
Odpowiedzmy od razu – taka możliwość istnieje. Ale w porównaniu do polskiej pensji, kredyt który bierze pod uwagę zagraniczną umowę o pracę będzie wymagać nieco bardzo złożonych formalności. Zacznijmy po kolei.
Kredyt hipoteczny a zarobki zagraniczne
Dziedzina kredytu hipotecznego w sytuacji zarobków nie złotówkowych to kilka różnych wymiarów – polskie banki mają na przykład do czynienia z marynarzami zarabiającymi w obcych walutach, ale temat ten omówiłem szczegółowo w osobnym artykule – osoby zainteresowane mogą zapoznać się z nim tutaj: [LINK]. Grupą, która nas interesuje są Polacy pracujący za granicą. Co możemy powiedzieć na ten temat?
Otóż według wydanej przez Komisję nadzoru Finansowego Rekomendacji S, kredyt hipoteczny można dostać tylko w walucie, w której się zarabia. Regulacja ta ma zapobiegać skutkom nagłych zmian kurów walut, które doprowadziłyby do takiego wzrostu raty jak to miało miejsce w głośnym wypadku zobowiązań we frankach szwajcarskich. Ale na podstawie takich przesłanek wiele banków wycofało z oferty kredyty walutowe. W konsekwencji wielu Klientów nie jest w stanie samodzielnie znaleźć oferty dopasowanej do ich sytuacji i możliwości, a przecież nie mówimy tu o jakiejś niewielkiej grupie społecznej – osób zarabiających za granicą jest naprawdę bardzo dużo. Z pomocą przychodzi jednak ktoś, kto oferty poszczególnych instytucji finansowych analizuje zawodowo, zna powiązania między poszczególnymi aspektami każdej propozycji banku i wie, jak dopasować warunki kredytu do konkretnej sytuacji Klienta, czyli Ekspert Finansowy.
Kredyt hipoteczny - rozwiązania dedykowane
Jeśli zna się rynek finansów, można znaleźć oferty kredytów dla osób zarabiających za granicą. Szczegóły? Istnieje na przykład produkt finansowy nazywany kredytem indeksowanym do obcej waluty. Różne oferty biorą pod uwagę różne waluty – najczęściej dolary amerykańskie, funty brytyjskie i euro. Co to jest kredyt indeksowany?
Otóż umowa kredytowa jest zawierana w złotówkach, ale w chwili podpisania wartość kredytu zostaje przeliczona na obcą walutę. Bank dostarcza środków, które pozwolą Klientowi na zakup nieruchomości. Tyle że w przypadku zmiany kursu może się okazać, że spłata wymaga większej ilości złotówek, niż zakładano na początku. Do tego niektóre banki preferują umowy o pracę zawarte w krajach Unii Europejskiej (głównie w Niemczech), jednak da się też znaleźć oferty dla umów amerykańskich i brytyjskich.
Jakie warunki powinien spełniać Klient pracujący za granicą, żeby skorzystać z kredytu hipotecznego w Polsce?
Przede wszystkim zarabiać w walucie indeksacji (np. jeśli kredyt jest indeksowany do euro, to dominujący dochód Klienta musi być w euro). Jeśli w operacji bierze udział współkredytobiorca zarabiający w Polsce, ale mniej od Klienta zaciągającego zobowiązanie, to z oferty również można skorzystać. Inne wymogi?
- Dochód Klienta powinien minimalnie wynosić równowartość 5 tys. zł.
- Nieruchomość na którą bank przyznaje kredyt musi być zlokalizowana w Polsce.
- Klient musi być zameldowany w Polsce (na pobyt stały albo czasowy).
- Klient musi mieć polskie obywatelstwo oraz – od czego zaczęliśmy niniejszy artykuł - zarabiać za granicą.
Kredyt hipoteczny – ile to będzie, jeśli zarabiam za granicą?
Wielkość pożyczki kształtuje się na ogół na poziomie od 100 tys. zł do 3 mln. Maksymalny okres spłaty to 30 lat. Jeśli chodzi o wymaganą dokumentację – dostarczamy bankowi standardowy komplet dokumentów taki jak wymagany przy kredycie złotówkowym, czyli zaświadczenie o dochodach i papiery nieruchomości. Wkład własny to zwykle przepisowe 20 procent wartości mieszkania lub domu. By łatwiej zrozumieć sytuację, można na nią spojrzeć z innej strony – żeby ubiegać się o kredyt hipoteczny w obcej walucie trzeba zarabiać w tej walucie. Inne warunki są takie jak w przypadku kredytobiorców złotówkowych.
Zagraniczne zarobki – szczególne przypadki kredytu hipotecznego
Niektóre banki mogą zaostrzyć kryterium wkładu własnego i czasu spłaty – przy kredycie na maksymalnie 15 lat trzeba wnieść wkład minimum 30 procent wartości nieruchomości, przy okresie dłuższym 40 procent. Procedura taka charakteryzuje zwykle instytucje których oferta zawiera więcej walut niż tylko euro, dolary i funty. W niektórych ofertach trafiają się też inne niuanse.
Są na przykład banki, gdzie w przypadku obecności współkredytobiorcy pojawia się warunek, że dochody zagraniczne nie mogą stanowić więcej niż połowę dochodu obu kredytobiorców – wynika z tego, że Klienci muszą z założenia zarabiać tyle samo, albo osoba z zarobkami w złotówkach - więcej. Inne ograniczenia?
Czasem spotykamy się z takim wymogiem, że w przypadku Polaka pracującego za granicą umowa na terenie UE musi być zawarta na czas określony, albo nieokreślony od minimum półtora roku i przewidziana na tyle samo w przód.
Kredyt hipoteczny – jak najbardziej możliwy
Reasumując – istnieją opcje kredytu hipotecznego dla osób pracujących za granicą. Kryteria udzielenia takiego kredytu są nieco trudniejsze niż przy kredycie złotówkowym, co wynika z ryzyka z jakim bank ma w takiej sytuacji do czynienia. Różne banki proponują różne oferty, żeby wybrać najwłaściwszą, warto skorzystać z usług eksperta, który będzie znać je wszystkie. Jeśli interesują Państwa dalsze szczegóły dotyczące tego szczególnego przypadku skorzystania z produktu finansowego, zapraszam do kontaktu.